L’essentiel en 30 secondes
- Compte ce que coûterait tout racheter neuf aujourd’hui, pas ce que tu as payé à l’époque.
- Fais le tour pièce par pièce, sans oublier la cave, le galetas, le garage et le balcon.
- Compare le total à la somme assurée de ta police : si elle est trop basse, chaque sinistre sera mal remboursé.
Valeur à neuf : celle qui compte, en général
La plupart des contrats ménage remboursent à la valeur à neuf : ce que coûterait aujourd’hui un objet équivalent, neuf. Ce n’est ni le prix payé à l’époque, ni le prix d’occasion.
Exemple : un canapé acheté 2 400 francs il y a six ans, qui coûterait 2 900 francs neuf aujourd’hui. Dans ton inventaire, il compte pour 2 900 francs.
Certains objets peuvent être remboursés autrement selon les conditions de ton contrat, par exemple ceux que tu n’utilises plus. Un coup d’œil à tes conditions générales suffit.
Le calculateur
Remplace les valeurs d’exemple par les tiennes. Le résultat se met à jour à chaque chiffre, et te montre ce que tu toucherais en cas de dégât.
Le calculateur pièce par pièce
Valeurs d’exemple pour un 3,5 pièces : remplace-les par les tiennes, en valeur à neuf.
Valeur estimée
58 000 CHF
Taux d’assurance
78 %
Tu toucherais
7 759 CHF
Tu es assuré à 78 % de la valeur estimée.
Rien n’est enregistré ni envoyé : le calcul se fait dans ton navigateur. Résultat indicatif, avant franchise.
Pièce par pièce : ce qu’on oublie
| Pièce | Ce qu’on oublie souvent |
|---|---|
| Salon | Luminaires, tapis, rideaux, livres, plantes et pots |
| Cuisine | Petits appareils, vaisselle, épices et provisions |
| Chambres | Literie, linge de maison, chaussures, accessoires |
| Salle de bain | Sèche-cheveux, linge, produits de soin |
| Cave et galetas | Outils, valises, décorations, vin, archives |
| Garage et balcon | Pneus d’hiver, vélos, skis, meubles de jardin |
Exemple : le couple qui pensait valoir 40 000 francs
Marc et Sofia vivent dans un 3,5 pièces à Monthey. Leur police ménage indique 40 000 francs, choisis « au feeling ». Ils font l’inventaire pièce par pièce : 62 000 francs.
Un dégât d’eau abîme pour 9 000 francs de meubles.
- Rapport entre la somme assurée et la valeur réelle : 40 000 ÷ 62 000 ≈ 0,645.
- Indemnité : 9 000 × 0,645 ≈ 5 800 francs.
- À leur charge : environ 3 200 francs, plus la franchise.
Contre-exemple. Assurer 100 000 francs « pour être tranquille » ne sert à rien : l’assurance ne paie jamais plus que le dommage réel. Tu paierais simplement une prime trop élevée.
Personnes et montants fictifs, pour l’exemple.
Objets de valeur : une limite à part
Bijoux, montres, instruments de musique : beaucoup de contrats prévoient une limite séparée pour ces objets, plus basse que la somme assurée totale. Si tu possèdes des objets précieux, vérifie cette limite et, au besoin, déclare-les à part.
Garde des preuves
- Une vidéo de ton logement, pièce par pièce, tiroirs et placards ouverts.
- Les factures et les photos des objets importants.
- Le tout rangé ailleurs que chez toi, par exemple en ligne.
Ce que dit la loi
- Loi fédérale sur le contrat d’assurance (LCA), art. 69 al. 2 : si la somme assurée n’atteint pas la valeur de remplacement, le dommage est réparé, sauf convention contraire, dans la proportion qui existe entre la somme assurée et la valeur de remplacement. C’est la règle de la sous-assurance.
Le réflexe Lumosse
- Refais le calcul tous les trois ans, et à chaque changement de vie.
- Fais adapter ta somme assurée dès que ton estimation la dépasse.
- Vérifie la limite prévue pour les objets de valeur.
- Garde une vidéo de ton logement, rangée hors de chez toi.
Questions fréquentes
Faut-il compter la cuisine équipée ?
En général non. Ce qui est fixé au bâtiment (cuisine agencée, armoires encastrées) relève de l’assurance bâtiment. Ton mobilier, ce sont les objets que tu emporterais en déménageant.
Le calculateur garde-t-il mes chiffres ?
Non. Rien n’est enregistré ni envoyé : le calcul se fait uniquement dans ton navigateur.
Tous les combien faut-il refaire le calcul ?
Règle pratique : tous les trois ans, et à chaque changement de vie (emménagement, mise en couple, naissance, gros achat).
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Informations vérifiées le 31 octobre 2026. Cet article est une information générale : il ne remplace pas la lecture de ton propre contrat. Une erreur ? Écris à dylan@lumosse.ch.