L’essentiel en 30 secondes
- La somme assurée doit correspondre à la valeur de remplacement de tout ce que tu possèdes : le prix pour tout racheter neuf aujourd’hui.
- Si elle est trop basse, l’indemnité est réduite dans la même proportion (art. 69 al. 2 LCA), sauf si ton contrat prévoit autre chose.
- La parade : estimer ton ménage pièce par pièce, et revoir la somme à chaque changement de vie.
Le principe, en une phrase
Tu déclares la valeur de tes affaires, et l’assureur calcule ta prime là-dessus. Si tu as déclaré moins que la réalité, il considère que tu n’as payé que pour une partie du risque. Il ne rembourse donc que cette partie.
L’exemple chiffré
Sarah a assuré son ménage pour 60 000 francs il y a sept ans, en arrivant dans son premier appartement. Depuis, elle s’est installée avec son compagnon et a acheté un canapé, un vélo électrique et du matériel photo. Valeur de remplacement aujourd’hui : 90 000 francs.
Un soir, le lave-linge fuit. Dégâts sur le mobilier : 15 000 francs.
- Rapport entre la somme assurée et la valeur réelle : 60 000 ÷ 90 000 = 2/3.
- Indemnité : 15 000 × 2/3 = 10 000 francs.
- À sa charge : 5 000 francs, plus la franchise.
Le dégât est bien en dessous de 60 000 francs, et pourtant elle n’est pas remboursée entièrement. C’est ce que beaucoup de gens ignorent : la réduction s’applique à chaque sinistre, même petit.
Contre-exemple. Si Sarah avait assuré 90 000 francs, elle aurait touché les 15 000 francs, moins la franchise. Demande le calcul à ton assureur : la différence de prime est en général bien plus petite que ce que tu risques.
Personne et montants fictifs, pour l’exemple.
Pourquoi ça arrive à tout le monde
- On assure au moment d’emménager, avec peu de meubles, et on n’adapte jamais.
- On pense au prix payé, ou au prix d’occasion, alors que c’est en général la valeur à neuf qui compte.
- On oublie ce qui ne se voit pas : vêtements, vaisselle, livres, outils, matériel de sport, cave et galetas.
Estimer ton ménage
Fais le tour de ton logement, et note pour chaque pièce le prix pour tout racheter neuf aujourd’hui. La méthode complète, avec un calculateur pièce par pièce, est dans le guide Combien vaut vraiment ton ménage ?
Les calculateurs des assureurs proposent souvent un forfait par pièce. C’est un point de départ, pas une estimation.
Ce que dit la loi
- Loi fédérale sur le contrat d’assurance (LCA), art. 69 al. 2 : si la somme assurée n’atteint pas la valeur de remplacement, le dommage est réparé, sauf convention contraire, dans la proportion qui existe entre la somme assurée et la valeur de remplacement.
- « Sauf convention contraire » : certains contrats prévoient une renonciation à la sous-assurance, souvent à condition d’avoir estimé ton ménage avec leur questionnaire. Lis bien la condition.
Le réflexe Lumosse
- Revois ta somme assurée à chaque changement de vie : emménagement, mise en couple, naissance, gros achat. La checklist déménagement t’aide à n’oublier aucun contrat.
- Garde des photos et des factures de tes objets importants, en ligne et pas seulement chez toi.
- Demande si ton contrat a une clause de renonciation à la sous-assurance, et à quelle condition.
- En Vaud : l’incendie de ton mobilier passe par l’ECA. Vérifie aussi la valeur assurée là-bas.
Questions fréquentes
La surassurance, c’est mieux alors ?
Non plus. L’assurance rembourse le dommage réel, jamais plus. Assurer 150 000 francs un ménage qui en vaut 90 000, c’est payer une prime pour rien.
Et si je ne sais vraiment pas combien vaut mon ménage ?
C’est normal. Fais l’exercice pièce par pièce une fois, ça prend une soirée. Le calculateur du guide « Combien vaut vraiment ton ménage ? » fait le compte pour toi.
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Informations vérifiées le 31 octobre 2026. Cet article est une information générale : il ne remplace pas la lecture de ton propre contrat. Une erreur ? Écris à dylan@lumosse.ch.