L’essentiel en 30 secondes
- La franchise, c’est la part de tes frais médicaux que tu paies seul chaque année. Pour un adulte : 300 francs au minimum, 2 500 francs au maximum.
- Au-delà, tu paies encore 10 % des frais, la quote-part, jusqu’à 700 francs par an.
- Si tes frais dépassent environ 2 000 francs par an, la franchise de 300 francs revient souvent moins cher. En dessous, celle de 2 500 francs est souvent gagnante.
- Pour baisser ta franchise au 1er janvier, ta demande doit arriver avant le 30 novembre. Pour l’augmenter, tu as en général jusqu’au 31 décembre.
Trois montants à connaître
Dans l’assurance de base, tu participes à tes frais médicaux de trois façons. Les montants sont fixés par la Confédération : ils sont les mêmes dans toutes les caisses.
| Ce que tu paies | Adulte | Enfant, jusqu’à 18 ans |
|---|---|---|
| La franchise | 300 francs au minimum. Au choix : 500, 1 000, 1 500, 2 000 ou 2 500 francs | 0 franc. Au choix : de 100 à 600 francs |
| La quote-part | 10 % des frais au-delà de la franchise, au maximum 700 francs par an | 10 %, au maximum 350 francs par an |
| L’hôpital | 15 francs par jour | Rien |
Les jeunes adultes en formation jusqu’à 25 ans ne paient pas les 15 francs par jour d’hôpital, et les prestations de maternité en sont aussi exemptées.
Ce que tu paies vraiment en un an
Comparer seulement les primes, c’est regarder la moitié du prix. Le vrai coût d’une année, c’est :
Avec une franchise haute, tu paies moins de primes, mais tu prends plus de frais à ta charge. Tout dépend donc de ce que tu dépenses en frais médicaux.
L’exemple chiffré
Léa, 34 ans, compare deux offres chez sa caisse : 450 francs par mois avec la franchise de 300 francs, 330 francs par mois avec celle de 2 500 francs. Écart : 120 francs par mois, soit 1 440 francs par an.
| Frais dans l’année | Franchise 300 | Franchise 2 500 | La moins chère |
|---|---|---|---|
| 0 franc | 5 400 fr. | 3 960 fr. | 2 500 |
| 1 000 francs | 5 770 fr. | 4 960 fr. | 2 500 |
| 1 900 francs | 5 860 fr. | 5 860 fr. | Égalité |
| 3 000 francs | 5 970 fr. | 6 510 fr. | 300 |
| 10 000 francs | 6 400 fr. | 7 160 fr. | 300 |
Le point d’équilibre se calcule en une ligne. Avec la franchise basse, Léa paie 1 440 francs de primes en plus. En échange, entre 300 et 2 500 francs de frais, elle ne paie que 10 centimes par franc au lieu de 1 franc : elle économise 90 centimes par franc. Les 1 440 francs sont rattrapés à 300 + 1 440 ÷ 0,9 = 1 900 francs de frais.
Contre-exemple. Dans le même exemple, une franchise de 1 500 francs à 395 francs par mois n’est jamais la moins chère. À 1 000 francs de frais, elle coûte 5 740 francs, contre 4 960 avec 2 500. À 3 000 francs de frais, elle coûte 6 390 francs, contre 5 970 avec 300. Avec tes vraies primes, le résultat peut changer : fais le calcul.
Personne et primes fictives, pour l’exemple. Les vraies primes de ta caisse sont sur priminfo.admin.ch.
Le calculateur
Entre tes deux primes mensuelles et une estimation de tes frais. Le résultat se met à jour à chaque chiffre.
Le calculateur de franchise
Valeurs d’exemple : remplace-les par tes primes et par une estimation de tes frais médicaux de l’année.
Avec 300 francs
5 770 CHF
Avec 2 500 francs
4 960 CHF
Point d’équilibre
1 900 CHF
Avec ces frais, la franchise de 2 500 francs te coûte 810 francs de moins par an.
Rien n’est enregistré ni envoyé. Calcul pour un adulte, primes de l’année + franchise + quote-part, sans les 15 francs par jour d’hôpital. Résultat indicatif.
Prévoir la mauvaise année
La franchise haute n’est intéressante que si tu peux encaisser une mauvaise année. Avec 2 500 francs de franchise, une maladie ou une hospitalisation peuvent te coûter jusqu’à 3 200 francs de ta poche dans l’année : 2 500 de franchise et 700 de quote-part, plus 15 francs par jour d’hôpital. Avec 300 francs de franchise, ce maximum tombe à 1 000 francs.
Si tu choisis la franchise haute, mets l’économie de primes de côté : elle te sert de réserve. Et si tu es salarié, les accidents sont en général pris en charge par l’assurance accidents de ton employeur, sans franchise.
Changer de franchise : les dates
- 30novembre
Baisser ta franchise
Pour passer à une franchise plus basse au 1er janvier, ta demande doit arriver chez ta caisse au plus tard le dernier jour ouvré de novembre.
- 31décembre
Augmenter ta franchise
Pour une franchise plus haute, tu as en général jusqu’au dernier jour ouvré de décembre. Tu peux changer de franchise sans changer de caisse. Pour changer de caisse, les dates sont dans le guide Changer d’assurance maladie.
Le Conseil fédéral veut relever la franchise minimale de 300 à 400 francs. Le projet doit encore passer devant le Parlement : pour 2027, elle reste à 300 francs.
Ce que dit la loi
- Loi fédérale sur l’assurance-maladie (LAMal), art. 64 : les assurés participent aux coûts, avec une franchise annuelle et une quote-part de 10 % des frais qui la dépassent.
- Ordonnance sur l’assurance-maladie (OAMal) : montants de la franchise ordinaire et des franchises à option, plafond de la quote-part (700 francs, 350 pour les enfants) et contribution de 15 francs par jour d’hôpital.
- Le rabais de prime qu’une caisse peut accorder pour une franchise plus haute est plafonné par l’ordonnance.
Le réflexe Lumosse
- Additionne tes frais médicaux des deux dernières années : ils figurent sur les décomptes de ta caisse.
- Compare tes primes à 300 et à 2 500 francs sur priminfo.admin.ch, chez ta caisse et chez les autres.
- Choisis la franchise haute seulement si tu peux mettre 3 200 francs de côté.
- Une maladie chronique ou un traitement régulier : la franchise basse est souvent la bonne.
Questions fréquentes
Je peux changer de franchise sans changer de caisse ?
Oui. Le changement prend effet le 1er janvier. Pour une franchise plus basse, ta demande doit arriver au plus tard le dernier jour ouvré de novembre. Pour une franchise plus haute, tu as en général jusqu’au dernier jour ouvré de décembre.
Et pour les enfants ?
Les enfants n’ont pas de franchise, sauf si tu en choisis une, de 100 à 600 francs. Leur quote-part est plafonnée à 350 francs par an.
La franchise minimale va passer à 400 francs ?
Le Conseil fédéral le propose, mais le projet doit encore passer devant le Parlement. Pour 2027, la franchise minimale reste de 300 francs.
Combien je paie au maximum en une année ?
Avec une franchise de 2 500 francs : jusqu’à 3 200 francs de ta poche, soit 2 500 de franchise et 700 de quote-part, plus 15 francs par jour d’hôpital. Avec 300 francs de franchise : jusqu’à 1 000 francs, plus les jours d’hôpital.
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Sources
Informations vérifiées le 31 octobre 2026. Cet article est une information générale : il ne remplace pas la lecture de ton propre contrat. Une erreur ? Écris à dylan@lumosse.ch.